Alfa-rahoitusta mainostetaan asiakasystävällisenä rahoitusmuotona. Alfassa maksat tavallaan itsellesi vuokraa, mutta laina-ajan päätyttyä asunto on sinun. Jos jonakin päivänä myyt asuntosi, myyntihinta määritellään markkinatilanteen mukana.

Suomen Hypoteekkiyhdistys on tarjonnut jo muutaman vuoden ajan mielenkiintoista käänteistä asuntolainaa ja –kauppaa. Senioreille tarkoitetun rahoitusohjelman päämääränä on pitää huolta siitä, että eläkeläisen ei tarvitse velkaantua kulutusluotolla vaan rahoituksen saamiseksi voidaan käyttää hyödyksi seniorin omaa asuntovarallisuutta. Lainan panttina toimii asunto ja takaisinmaksun voi jättää perikunnalle. Käänteisessä asuntolainassa ja asuntokaupassa vapautetaan omaan kotiin sitoutunutta varallisuutta eläkeläisen vapaaseen käyttöön ja samalla turvataan asumisoikeus. Käänteisen asuntolainan idea on siinä, että asiakas maksaa vain korkoja pois. Käänteisessä asuntokaupassa eläkeläinen myy asuntonsa pankille, mutta jatkaa asumistaan siinä vuokralaisena.

Tasaerä- eli annuiteettilaina tarkoittaa lainaa, jossa takaisinmaksuerä pysyy koko ajan samansuuruisena. Takaisinmaksuerä koostuu korosta ja lainan lyhennysosasta: alkuun lyhennysosuus on pienimmillään ja koron osuus suurimmillaan ja lainakauden lopussa taas päinvastoin. Annuiteettilainan etuna on se, että lainan kulut jakautuvat tasaisesti koko laina-ajalle.

Koska annuiteettilainassa koron vaihtelu vaikuttaa laina-aikaan, koron laskiessa laina-aika lyhenee ja koron noustessa se vastaavasti pitenee. Annuiteettilainaa ottaessa kannattaakin ehdottomasti sopia pankin kanssa, muutetaanko viitekoron muuttuessa laina-ajan pituutta vai maksuerän suuruutta. Annuiteettilainan suurimpana riskinä on, että viitekorkojen noustessa korot nousevat niin suuriksi, ettei laina enää lyhene lainkaan, eikä lyhennyserä välttämättä riitä enää edes korkojen kattamiseen.

Tasalyhenteisen lainan takaisinmaksutavassa lainapääomaa lyhennetään aina samansuuruisin summin, koron ajan kuluessa laskiessa ja laina summan pienentyessä.  Tasalyhennyslaina koostuu siis lyhennysosasta, joka on aina sama, ja kertyneestä korosta. Lainan alkuaikana, kun lainaa ei vielä ole lyhennetty paljon, voivat lainan kuukausierät olla varsin suuria. Vastaavasti taas laina-ajan loppuvaiheessa erät ovat paljon pienempiä.

Tasalyhennyslainaa suositellaan esimerkiksi asuntolainamuotona, mikäli asiakkaalla on maksukykyä heti alussa lyhentää lainaa suurempia eriä.  Asuntolainanmuodoista tasalyhenteinen laina on myös pieniriskisin: velkapääoma lyhenee joka kuukausi saman verran riippumatta viitekoron muutoksista. Myös muissa isoissa lainoissa tasalyhennyslaina on suositeltava. Esimerkiksi opintolainat ovat usein tasalyhenteisiä.

Usein oletus on, että pankki tienaa lainasta sen ilmoittaman korkomarginaalin verran. Tämä ei pidä paikkansa.

100 000 euron lainasta euribor-korko on noin 2 % luokkaa ja korkomarginaali 0,4 %,

Lainalaskurin mukaan 100 000 euron lainasta lainanottaja maksaa itse asiassa 120 000 euroa lainaa pankille.

Tästä seuraa olettamus, että pankki tienaa lainasta tuon 20 000 euroa, josta vähennetään vielä pankin omat korkotulot, jolloin pankin synnyttämäksi tuotoksi muodostuu 12-15 000 euroa.

Lainojen yhdistäminen on ensimmäinen askel kohti velatonta elämää. Omasta itsestään on kiinni päätös siitä, että velallinen elämä jää taakse, mutta lainojen yhdistäminen lopettaa pikavippikierteen, johon liian moni on helposti vajonnut. Lainojen maksamatta jättämisestä seuraa pahimmillaan ulosotto. Lainojen yhdistämisen jälkeen kannattaa välttää vihoviimeiseen saakka uutta lainanottoa. Resurssit on keskistettävät ennemminkin oman rahankäytön uudelleenjärjestelemiseen.

Suomen Pienlainayhdistyksen päätavoitteena on kehittää pienlainatoimintaa. Yhdistys haluaa tiedottaa mitä alalla tapahtuu, lisätä eri sidosryhmien tietoutta pienlainatoiminnasta ja hoitaa yhteiskuntasuhteita. Tärkeässä roolissa on myös alan yleisen arvostuksen lisääminen.

Suomen Pienlainayhdistys on perustettu vuonna 2007. Sen jäsenet ovat sitoutuneet noudattamaan yhdistyksen määrittelemiä eettisiä sääntöjä, jotka pitävät huolen siitä, että toiminta on eettistä ja vilpitöntä. Pikavippiviidakossa on monenlaisia toimijoita, mutta pienlainayhdistyksen jäsenyyden saavat vain ne, joilla toiminta on eettisten sääntöjen mukaista.

Maksun myöhästyminen ei vielä tarkoita, että saat maksuhäiriömerkinnän. Maksuhäiriömerkinnän saa vasta kun viranomainen on todennut maksun laiminlyönnin. Usein ennen tätä suurin osa ihmisistä on jo maksanut laskun tai neuvotellut luotonantajan kanssa uusista maksuehdoista. Luottohäiriömerkinnän saaminen edellyttää melkein, että maksu on ollut maksamatta yli puoli vuotta ja, että henkilö on saanut aiheesta useita perintäkirjeitä.

Lainaa on melkein mahdoton saada ilman luottotietoja. Pikavippiyritykset ja kulutusluottoyhtiöt tarkistavat luottotiedot aina ennen lainan myöntämistä. Pankeissa maksuhäiriömerkinnän saaneisiin suhtaudutaan myötämielisemmin. Luottotietorekisterin tarkoituksena on antaa käsitys lainanhakijan taloudellisesta asemasta ja kyvykkyydestä maksaa laina pois. Suomessa rekisteriin merkitään sekä tiedot maksujen laiminlyönnistä että tiedot luottotietomerkinnän aiheuttaneen velan suorittamisesta.

Maksuvaikeuksia ei kannata jäädä voivottelemaan kotiin, sillä asioille kannattaa tehdä ennen jotain kun ulosottomiehet kolkuttelevat ovella.

Ongelmavyyhtiä kannattaa lähteä ratkomaan velkojien ja perintätoimistojen kanssa. Aktiivinen yhteydenpito ja neuvojen hakeminen ammattilaisilta on hyödyllistä. Ihmiset suhtautuvat myönteisesti apua tarvitseviin eli vihaista asiakaspalvelijaa on turha pelätä. Omien maksuvaikeuksien hoitaminen ei missään nimessä ole häpeällistä päinvastoin.

Laina sidotaan joko kiinteään tai vaihtuvaan korkoon. Korko onkin yksi laina-ajan lisäksi lainanottajaa askarruttava peruskysymys. Vastaukset vaikuttavat lainakustannuksiin sekä korkoon liittyvään riskiin. Kun markkinoiden tuottokäyrä on nouseva euribor-korot ovat aina nostohetkellä edullisempia kuin kolmen tai viiden vuoden kiinteäkorkoiset lainat.

2000-luvulla suomalaiset oppivat elämään velkarahalla. Otetut asuntolainat kasvoivat aiempaa suuremmiksi ja kulutusluotoilla rahoitettiin arjen elämää. Kunnialla kaikki lainanottajat eivät näytä selviävän lainan takaisinmaksusta. Taloudellinen taantuma on näkynyt maksuhäiriömerkintöjen määrän kasvussa. Maksuhäiriömerkintöjen määrä on 2000-luvulla yli kaksinkertaistunut, todetaan Asiakastieto Oy:stä. Suurin syy siihen on kulutusluottojen määrän kasvu. Yhä useammat asiat voidaan maksaa luotolla. Kulutusluottojen lisäksi maksuhäiriömerkintöjä tulee myös maksamattomista vuokrista ja puhelinlaskuista.

Lainaa voidaan lyhentää eri tavalla. Lainan lyhennystapa vaikuttaa lainan korkokustannuksiin ja lainanmaksuaikaan. Lainaa lyhentävä maksaa joka kuukausi summan, joka koostuu lainan lyhennyksestä ja viitekoron määräämästä osasta ja pankin marginaalikorosta. Viitekoron vaihtelut vaikuttavat maksuerän suuruuteen.

Kertalyhenteinen laina erääntyy maksettavaksi yhdellä kertaa lainan juoksuajan lopussa. Lyhytaikaiset lainat ovat pääsääntöisesti kertalyhenteissä lainoja.