Mikä on lainmukainen viivästyskorko ja saako suurempaa periä?

Viivästyskorko tarkoittaa korkoa, jota velallisen on maksettava, mikäli tämä ei ole eräpäivään mennessä maksanut velkaansa. Viivästyskoron tarkoituksena on saada velat hoidetuksi ajallaan ja toisaalta tuoda velkojalle hyvitystä viivästyksestä.

Jos velat ovat päässeet kasaantumaan, on houkutteleva ajatus ottaa yksi isompi laina, maksaa sillä vanhat velat ja ostaa näin lisäaikaa. Velan maksaminen velalla ei poista itse ongelmaa ja voi johtaa pahaan kierteeseen. Joskus se voi kuitenkin toimia. Lue, milloin kannattaa maksaa velka lainarahalla.

Lainanoton yhteydessä pankit tarjoavat asiakkaalle aina lainaturvaa. Vaihtoehtoja turvata omaa maksukykyään on monia. Mitä eri keinoja on ja kannattaako niistä maksaa?

Opintolainan takaisinmaksusta voi vähentää osan verotuksessa. Kuka ja kuinka verovähennyksen saa ja kuinka suuresta summasta on kyse?

Pähkinänkuoressa: opintolainan lyhennyksistä saa verovähennyksiä, jos suorittaa korkeakoulututkinnon määräajassa. Vähennyksen määrä on 30 prosenttia opintolainan 2500 euroa ylittävästä osasta. Sen voi saada vain ensimmäisestä vähennykseen oikeuttavasta tutkinnosta riippumatta siitä, onko nostanut opintolainaa sen aikana.

Kun velka vanhenee, velallisen velvollisuus lyhentää lainaa loppuu. Velka voi vanheta lainasta riippuen kolmessa tai viidessä vuodessa. Vanhentumisaika alkaa alusta aina, kun velkoja katkaisee sen esimerkiksi muistutuksella tai velallinen tunnustaa lainan esimerkiksi maksamalla siitä erän. Lopullisesti lainat vanhenevat 15 vuodessa.

Houkuttaako autonhankinta näin kesän alla? Malta mielesi vielä hetki, ja lue, mitä eroa auton rahoitustavoissa on.

Suomessa ostetaan tänäkin vuonna noin 120 000 henkilöautoa. Auton osto on huono sijoitus, sillä auton arvo putoaa vauhdilla. Tätä ei voi estää, ja siksi rahoitustapoja kannattaa vertailla huolella ja valita helpoin ja edullinen tapa. Yleisimmät keinot ovat pankkilaina ja osamaksu.

Viime joulukuusta saakka on puhuttu siitä, että luotonantajan on ilmoitettava todellinen vuosikorko lainan yhteydessä. Pikavippimainoksissa tai niiden sopimusehdoissa lukee pienellä fontilla jokin suurehko prosenttiluku, jonka nähtyään kuluttajan tulisi ymmärtää lainansa todellinen hinta. Mitä tämä todellinen vuosikorko käytännössä tarkoittaa ja miten se eroaa ”tavallisesta” korosta?

SAV-Rahoitus tekee ajoneuvokauppaa kahteen suuntaan:

  - Myöntää luottoa käytetyn auton tai moottoripyörän ostoon

  - SAV-luotolla saa lainaa, jonka vakuutena on oma auto tai moottoripyörä

SAV-Rahoitus oyj on alansa ammattilainen, jolla on 8000 asiakasta Suomessa. Yritys oli aikaisemmin nimeltään Suomen Autovakuus Oy.

Jos luottosi eräpäivä lähestyy ja tiedät, ettet pysty maksamaan sitä ajallaan, ota heti yhteys velkojaasi ja sovi uudesta maksupäivästä tai -suunnitelmasta. Luotonantajillakin työskentelevät ovat ihmisiä, ja taloudellisten ongelmien järjestely on heille arkipäivää.

Joustaessaan takaisinmaksussa velkoja myös saa todennäköisemmin rahansa takaisin. Uudelleenjärjestelyä ei siis kannata hävetä.

Rahoitusalan yrityksiltä voi hakea lainaa myös tonttia varten. Tontti itsessään takaa yleensä 60-70 % lainasummasta, loppuosa pitää taata muulla tavalla. Lainan vakuudeksi tontti käy vasta kiinnityksen jälkeen. Tontin kauppahinnasta joutuu maksamaan myös varainsiirtoveron, joka on 4 %. Tämä kannattaa ottaa huomioon jo tonttilainan suuruutta pohtiessa. Tonttilainassa ei myöskään ole asuntolainan verovähennysoikeutta.

IBAN (International Bank Account Number) on kansainvälinen tilinumero, jonka käyttö on pakollista SEPA-alueella*. Nykyään myös kotimaan sisäisissä maksuissa tulisi suosia IBAN-numeroa.

Itse asiassa siihen olisi pitänyt jo kotimaan sisällä tapahtuvan maksuliikenteen siirtyä, mutta osa pankeista hyväksyy vanhat tilinumerot vielä lokakuun 2011 loppuun saakka.

Yksi yrittäjän tärkeimmistä strategisista kumppaneista on tilitoimisto. Siksi pelkän hinnan perässä ei tilitoimistoa valittaessa kannata juosta, etenkin kun Taloushallintoliiton mukaan tilitoimistojen palveluissa, osaamisessa, hinnoissa ja hinnoittelutavoissa on suuria eroja. Sen sijaan, että hurmioituu halvasta hinnasta, tulisi hälytyskellojen soida – ja kovaa. Muita selvästi halvempi hinta saattaa  kertoa henkilökunnan kokemattomuudesta, kouluttamattomuudesta tai ylityöllistämisestä. Myöskään korkea hinta ei silti ole laadun tae. Miten siis löytää juuri se omalle yritykselle sopivin tilitoimisto?

 

Tasaerälaina lasketaan seuraavalla kaavalla:

A = lainan määrä

i = korkotaso

n = korkojaksojen lukumäärä

kuukausittainen tasaerä = (1+((i/12)/100))^n *((i/12)/100) / ((1+((i/12)/100))^n)-1 *A

Alfa-rahoitusta mainostetaan asiakasystävällisenä rahoitusmuotona. Alfassa maksat tavallaan itsellesi vuokraa, mutta laina-ajan päätyttyä asunto on sinun. Jos jonakin päivänä myyt asuntosi, myyntihinta määritellään markkinatilanteen mukana.

Suomen Hypoteekkiyhdistys on tarjonnut jo muutaman vuoden ajan mielenkiintoista käänteistä asuntolainaa ja –kauppaa. Senioreille tarkoitetun rahoitusohjelman päämääränä on pitää huolta siitä, että eläkeläisen ei tarvitse velkaantua kulutusluotolla vaan rahoituksen saamiseksi voidaan käyttää hyödyksi seniorin omaa asuntovarallisuutta. Lainan panttina toimii asunto ja takaisinmaksun voi jättää perikunnalle. Käänteisessä asuntolainassa ja asuntokaupassa vapautetaan omaan kotiin sitoutunutta varallisuutta eläkeläisen vapaaseen käyttöön ja samalla turvataan asumisoikeus. Käänteisen asuntolainan idea on siinä, että asiakas maksaa vain korkoja pois. Käänteisessä asuntokaupassa eläkeläinen myy asuntonsa pankille, mutta jatkaa asumistaan siinä vuokralaisena.

Tasaerä- eli annuiteettilaina tarkoittaa lainaa, jossa takaisinmaksuerä pysyy koko ajan samansuuruisena. Takaisinmaksuerä koostuu korosta ja lainan lyhennysosasta: alkuun lyhennysosuus on pienimmillään ja koron osuus suurimmillaan ja lainakauden lopussa taas päinvastoin. Annuiteettilainan etuna on se, että lainan kulut jakautuvat tasaisesti koko laina-ajalle.

Annuiteettilaina ja tasaerälaina ovat lähellä toisiaan ja usein niistä puhutaankin synonyymina toisilleen. Erona on kuitenkin viitekoron muuttumisen vaikutus joko laina-aikaan tai maksuerään. Periaatteessa kun otat pankista annuiteettilainan, mutta sovit pankin kanssa, että viitekoron muuttuessa muutetaan laina-aikaa vastaavasti, oletkin ottanut itsellesi tasaerälainan.

Tasaerälainaan ja annuiteettilainan ero on siis siinä, että lainan viitekoron muuttuessa annuiteettilainan maksuerää muutetaan kun taas tasaerälainan suhteen muutetaankin laina-aikaa eikä maksuerää. Annuiteettilainan suurimpana riskinä on, että viitekorkojen noustessa korot nousevat niin suuriksi, ettei laina enää lyhene lainkaan, eikä lyhennyserä välttämättä riitä enää edes korkojen kattamiseen.

 

Tasalyhenteisen lainan takaisinmaksutavassa lainapääomaa lyhennetään aina samansuuruisin summin, koron ajan kuluessa laskiessa ja laina summan pienentyessä.  Tasalyhennyslaina koostuu siis lyhennysosasta, joka on aina sama, ja kertyneestä korosta. Lainan alkuaikana, kun lainaa ei vielä ole lyhennetty paljon, voivat lainan kuukausierät olla varsin suuria. Vastaavasti taas laina-ajan loppuvaiheessa erät ovat paljon pienempiä.

Tasalyhennyslainaa suositellaan esimerkiksi asuntolainamuotona, mikäli asiakkaalla on maksukykyä heti alussa lyhentää lainaa suurempia eriä.  Asuntolainanmuodoista tasalyhenteinen laina on myös pieniriskisin: velkapääoma lyhenee joka kuukausi saman verran riippumatta viitekoron muutoksista. Myös muissa isoissa lainoissa tasalyhennyslaina on suositeltava. Esimerkiksi opintolainat ovat usein tasalyhenteisiä.

Kertalyhenteinen laina on laina, jossa lainapääoma maksetaan kerralla pois vasta laina-ajan lopussa. Laina-aikana maksetaan pelkkiä korkoja. Kertalyhenteisestä lainasta käytetään yleisestä myös nimitystä bulletlaina.

Otetaan kuviteltu tilanne, josta pankilta haetaan 100 000 euroa lainaa. Mitä oikeasti maksetaan ja kuinka paljon. Alla oleva malli ei siis ole täysin tarkka, mutta siitä näkee mistä raha tulee ja minne se menee.

Usein oletus on, että pankki tienaa lainasta sen ilmoittaman korkomarginaalin verran. Tämä ei pidä paikkansa.

100 000 euron lainasta euribor-korko on noin 2 % luokkaa ja korkomarginaali 0,4 %,

Lainalaskurin mukaan 100 000 euron lainasta lainanottaja maksaa itse asiassa 120 000 euroa lainaa pankille.

Tästä seuraa olettamus, että pankki tienaa lainasta tuon 20 000 euroa, josta vähennetään vielä pankin omat korkotulot, jolloin pankin synnyttämäksi tuotoksi muodostuu 12-15 000 euroa.

Lainojen yhdistäminen kannattaa jos on tilanteessa, jossa joutuu alituisesti ottamaan uutta lainaa vanhojen lainojen maksamiseen. Lainojen yhdistämisessä vanhoja lainoja varten otetaan uusi ja isompi laina, jolla maksetaan vanhat velat pois kertasuorituksena. Tämän jälkeen velallisella on maksettavanaan enää yksi laina. Näin ollen velallisella jää maksettavaksi ainoastaan yhden lainan hoitokulut ja korot.

Lainojen yhdistäminen on ensimmäinen askel kohti velatonta elämää. Omasta itsestään on kiinni päätös siitä, että velallinen elämä jää taakse, mutta lainojen yhdistäminen lopettaa pikavippikierteen, johon liian moni on helposti vajonnut. Lainojen maksamatta jättämisestä seuraa pahimmillaan ulosotto. Lainojen yhdistämisen jälkeen kannattaa välttää vihoviimeiseen saakka uutta lainanottoa. Resurssit on keskistettävät ennemminkin oman rahankäytön uudelleenjärjestelemiseen.

Suomen Pienlainayhdistyksen päätavoitteena on kehittää pienlainatoimintaa. Yhdistys haluaa tiedottaa mitä alalla tapahtuu, lisätä eri sidosryhmien tietoutta pienlainatoiminnasta ja hoitaa yhteiskuntasuhteita. Tärkeässä roolissa on myös alan yleisen arvostuksen lisääminen.

Suomen Pienlainayhdistys on perustettu vuonna 2007. Sen jäsenet ovat sitoutuneet noudattamaan yhdistyksen määrittelemiä eettisiä sääntöjä, jotka pitävät huolen siitä, että toiminta on eettistä ja vilpitöntä. Pikavippiviidakossa on monenlaisia toimijoita, mutta pienlainayhdistyksen jäsenyyden saavat vain ne, joilla toiminta on eettisten sääntöjen mukaista.

Onko lainaa mahdollista saada ilman vakuutta?  Usein lainan myöntämisen ehtona on vakuus, joka on omaisuutta. Vakuuksia ovat esim. ostetun asunnon osakekirja, kiinnitetään omakotitalo, asumisoikeussopimus.  Myös valtio voi toimia lainan takaajana. Vakuuksien tarkoitus on taata luotonantaja siitä, että laina tulee maksettua.

Maksun myöhästyminen ei vielä tarkoita, että saat maksuhäiriömerkinnän. Maksuhäiriömerkinnän saa vasta kun viranomainen on todennut maksun laiminlyönnin. Usein ennen tätä suurin osa ihmisistä on jo maksanut laskun tai neuvotellut luotonantajan kanssa uusista maksuehdoista. Luottohäiriömerkinnän saaminen edellyttää melkein, että maksu on ollut maksamatta yli puoli vuotta ja, että henkilö on saanut aiheesta useita perintäkirjeitä.

Lainaa on usein hankalaa saada ilman luottotietoja. Pikavippiyritykset ja kulutusluottoyhtiöt tarkistavat luottotiedot aina ennen lainan myöntämistä. Pankeissa maksuhäiriömerkinnän saaneisiin suhtaudutaan myötämielisemmin. Luottotietorekisterin tarkoituksena on antaa käsitys lainanhakijan taloudellisesta asemasta ja kyvykkyydestä maksaa laina pois. Suomessa rekisteriin merkitään sekä tiedot maksujen laiminlyönnistä että tiedot luottotietomerkinnän aiheuttaneen velan suorittamisesta.

Maksuvaikeuksia ei kannata jäädä voivottelemaan kotiin, sillä asioille kannattaa tehdä ennen jotain kun ulosottomiehet kolkuttelevat ovella.

Ongelmavyyhtiä kannattaa lähteä ratkomaan velkojien ja perintätoimistojen kanssa. Aktiivinen yhteydenpito ja neuvojen hakeminen ammattilaisilta on hyödyllistä. Ihmiset suhtautuvat myönteisesti apua tarvitseviin eli vihaista asiakaspalvelijaa on turha pelätä. Omien maksuvaikeuksien hoitaminen ei missään nimessä ole häpeällistä päinvastoin.

Pikavippiyritykset ilmoittavat lainaan liittyvistä kuluista ja toimitusmaksuista hyvinkin eri tavoilla. Ainoa tapa, millä pikavippejä voi keskenään vertailla, on tarkastella lainan todellista vuosikorkoa, jossa otetaan huomioon lainan korkojen lisäksi myös lainanhoitokulut ja kaikki muut lainan kustannukset. Todellista vuosikorkoa vertailemalla voidaan helposti vertailla keskenään eri yritysten lainoja. Mitä suurempi todellinen vuosikorko on, sitä kalliimpi on luottokin.

Laina sidotaan joko kiinteään tai vaihtuvaan korkoon. Korko onkin yksi laina-ajan lisäksi lainanottajaa askarruttava peruskysymys. Vastaukset vaikuttavat lainakustannuksiin sekä korkoon liittyvään riskiin. Kun markkinoiden tuottokäyrä on nouseva euribor-korot ovat aina nostohetkellä edullisempia kuin kolmen tai viiden vuoden kiinteäkorkoiset lainat.

2000-luvulla suomalaiset oppivat elämään velkarahalla. Otetut asuntolainat kasvoivat aiempaa suuremmiksi ja kulutusluotoilla rahoitettiin arjen elämää. Kunnialla kaikki lainanottajat eivät näytä selviävän lainan takaisinmaksusta. Taloudellinen taantuma on näkynyt maksuhäiriömerkintöjen määrän kasvussa. Maksuhäiriömerkintöjen määrä on 2000-luvulla yli kaksinkertaistunut, todetaan Asiakastieto Oy:stä. Suurin syy siihen on kulutusluottojen määrän kasvu. Yhä useammat asiat voidaan maksaa luotolla. Kulutusluottojen lisäksi maksuhäiriömerkintöjä tulee myös maksamattomista vuokrista ja puhelinlaskuista.

Lainaa voidaan lyhentää eri tavalla. Lainan lyhennystapa vaikuttaa lainan korkokustannuksiin ja lainanmaksuaikaan. Lainaa lyhentävä maksaa joka kuukausi summan, joka koostuu lainan lyhennyksestä ja viitekoron määräämästä osasta ja pankin marginaalikorosta. Viitekoron vaihtelut vaikuttavat maksuerän suuruuteen.

Kertalyhenteinen laina erääntyy maksettavaksi yhdellä kertaa lainan juoksuajan lopussa. Lyhytaikaiset lainat ovat pääsääntöisesti kertalyhenteissä lainoja.