Lainan lyhentäminen

Lainaa voidaan lyhentää eri tavalla. Lainan lyhennystapa vaikuttaa lainan korkokustannuksiin ja lainanmaksuaikaan. Lainaa lyhentävä maksaa joka kuukausi summan, joka koostuu lainan lyhennyksestä ja viitekoron määräämästä osasta ja pankin marginaalikorosta. Viitekoron vaihtelut vaikuttavat maksuerän suuruuteen.

Kertalyhenteinen laina erääntyy maksettavaksi yhdellä kertaa lainan juoksuajan lopussa. Lyhytaikaiset lainat ovat pääsääntöisesti kertalyhenteissä lainoja.

Tasalyhenteisissä lainoissa lainapääoma jaetaan yhtä suuriin tasaeriin, jotka erääntyvät sovituin aikavälein (normaalisti puolivuosittain tai vuosittain). Lainan alkupuolella lainanhoitokulut ovat suurimmillaan ja sitä mukaan kun laina lyhenee, maksettavien korkojen määrän pienentyessä lainanhoidon rasite pienenee. Lainaan voi ottaa alkuvuosina lyhennysvapaita vuosia, joka tarkoittaa sitä, että lainanlyhennys alkaa kahden vuoden päästä tai sitä, että ensimmäinen lyhennys on kahden ja puolen vuoden päästä, jolloin kahtena ensimmäisenä vuotena ei ole lyhennyksiä. Korkotason vaihtelu vaikuttaa maksuihin, mutta pääomaa pienentävä lyhennysosa pysyy kuitenkin jatkuvasti samana.

Tasaerä- eli annuiteettilainassa maksetaan joka kuukausi saman verran pankille. Tämä tekee lainan budjetoinnista helppoa. Siitä seuraa kuitenkin se, että lainaa ei lyhenny joka kuukausi saman verran. Annuiteettilainaa käytetään erityisesti asuntoyhtiöiden ja kotitalouksien asunto- ja kulutuslainoituksessa. Annuiteettilainassa lainan lyhennys on alussa pieni ja koron osuus suuri. Aikaa myöden suhde muuttuu. Tasaerälainan voi sitoa korkoon, jolloin korkotason muutos vaikuttaa myös lainanmaksuun. Korkojen noustessa myös annuiteettimaksu nousee ja laskiessa myös annuiteettimaksu laskee. Toinen vaihtoehto on, että maksuerän suuruus pidetään vakiona, jolloin laina-aika joustaa. Tämä lyhennystapa sopii tilanteisiin, joissa halutaan tietää tarkalleen maksuerien suuruus eikä niinkään välitetä laina-ajan pituudesta.

Lainalyhennysten vertailu

Lyhennystapa vaikuttaa kuukausierän suuruuteen Annuiteettilainassa lyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta se kasvaa laina-ajan kuluessa. Korkojen nousu esim. kasvattaa annuiteettilainan kuukausierää. Kiinteässä tasaerälainassa kuukausikustannus on aina sama, mutta korkojen muutos vaikuttaa lyhentävästi tai pidentävästi laina-aikaan Tasalyhenteisessä lainassa alun maksut ovat korkeimpia, mutta velkataakka kutistuu nopeinten. Korkojen nousu näkyy tasalyhenteisessä lainassa kuukausierässä.

Vaikka annuiteettilainan kokonaiskorkokustannukset ovat suuremmat kuin vastaavanpituisen tasalyhennyksin maksettavan lainan korkokustannukset, alkupuolen matalammat lainanhoitokulut saavat monen lainanottajan valitsemaan annuiteettilainan.