Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?

Viime joulukuusta saakka on puhuttu siitä, että luotonantajan on ilmoitettava todellinen vuosikorko lainan yhteydessä. Pikavippimainoksissa tai niiden sopimusehdoissa lukee pienellä fontilla jokin suurehko prosenttiluku, jonka nähtyään kuluttajan tulisi ymmärtää lainansa todellinen hinta. Mitä tämä todellinen vuosikorko käytännössä tarkoittaa ja miten se eroaa ”tavallisesta” korosta?

Kuluttajavirasto luonnehtii todellista vuosikorkoa ”rahan kilohinnaksi”. Sen avulla voi verrata luottojen kalleutta. Korossa ilmoitetaan kaikki luoton kulut, eli viitekoron lisäksi lainan hoitoon liittyvät kustannukset. Prosenttiluku kertoo siis, kuinka paljon suurempi velkasi on vuoden kuluttua sen ottamisesta.

Vuosikorko kertoo nimensä mukaisesti vuosittaisen velan kasvun. Esimerkiksi kolmessa vuodessa lainaamasi summa ehtii kasvaa kolme kertaa vuosikoron verran.

Käytännössä monet kulutusluottoja myöntävät yritykset kaunistelevat vuosikorkojaan vielä reilulla kädellä ja valvonta on hankalaa. Ole siis tarkkana!

Todellisen vuosikoron laskukaava

Vuosikorko lasketaan EU-direktiivin mukaisella matemaattisella laskukaavalla. Kaavassa huomioidaan luoton määrä, lyhennysaikataulu, lainan koron suuruus ja luoton hoitamiseen liittyvät maksut. Luoton hoitoon liittyy muun muassa tilinavausmaksu, osamaksulisä, tilinhoito- ja käsittelymaksut ja luottovakuutus.

Kaava on kuitenkin niin vaikea, että jopa Kuluttajavirastolla on sen kanssa hankaluuksia. Pikavippiyrityksiä kuitenkin yritetään koko ajan saada vertailukelpoisiksi, mutta todellinen vuosikorko on toistaiseksi vielä aika ideologinen ajatus. Kaava on kuitenkin olemassa, ja jos se vain olisi yksinkertaisempi, olisi sitä helpompi valvoakin.

Korkoa kutsutaan todelliseksi vuosikoroksi, koska sen tulisi ilmoittaa luoton hinnan vertailukelpoisena muihin luottoihin nähden. Laki todellisen vuosikoron ilmoittamisesta tuli voimaan, kun pikavippiyritykset mainostivat kalliita luottojaan johtaen asiakasta harhaan. Mainoksissa ei esimerkiksi ilmoitettu maksuaikojen vaikutusta korkoon tai luoton hoitoon liittyviä maksuja.

Jos aiot ottaa lainaa, tarkasta lainojesi todelliset vuosikorot. Korot ja muut kustannukset vaihtelevat pankeittain paljon, mutta todellisen vuosikoron avulla näet helposti yhteissumman. Hintavertailussa on tärkeää, että vuosikorot on laskettu samoihin aikoihin, sillä korkotason muuttuessa myös vuosikorot muuttuvat. Koska tällä hetkellä vuosikorkoihin ei välttämättä kannata luottaa, varmista vielä todelliset luvut suoraan luotonantajalta.

Mikä muu luoton hintaan vaikuttaa?

Luoton hintaan vaikuttaa myös se, mihin ”tavallinen” korko, eli nimelliskorko, jota laina kasvaa ja johon ei ole laskettu muita kustannuksia, on sidottu.

Lainat sidotaan joko euribor- tai prime-korkoon. Näiden päälle tulee vielä pankki- ja asiakaskohtainen marginaali. Lainasi suuruus vaihtelee korkotasojen mukana.

1. Euribor-korko on yleisimmin 1, 3 tai 12 kuukauden euribor. Kuukaudet tarkoittavat aikavälejä, joiden välein kokonaiskorkosi voi nousta tai laskea. Euribor on euroalueen viitekorko, korko, jolla alueen pankit voivat lainata toisilleen rahaa. Se on sidottu koko Euroopan korkotasoon.
2. Prime-korko on pankkien oma viitekorko, josta pankit päättävät itse. Se muuttuu markkinatilanteen mukaan yleensä kaksi kertaa vuodessa. Lainasi kokonaiskorko muuttuu prime-korkoon sidottuna samana päivänä kuin korko.

Lisäksi takaisinmaksuaika vaikuttaa vahvasti. Mitä pidempi maksuaika, sitä enemmän maksat. Muista, että lainaamalla rahaa käytät tulevaisuuden rahojasi. Pidä pää kylmänä, ettet vahingossa pilaa tulevaisuuden itseltäsi päiviä!

Muista myös, että lainaa tarjoavat yritykset, joiden todellinen vuosikorko on täysin vertailukelpoinen, ilmoittavat sen yleensä selkeästi. Mikäli joudut metsästämään tietoa sopimusten seasta, korko tuskin on sinulle edullinen.