Tonttilaina

Rahoitusalan yrityksiltä voi hakea lainaa myös tonttia varten. Tontti itsessään takaa yleensä 60-70 % lainasummasta, loppuosa pitää taata muulla tavalla. Lainan vakuudeksi tontti käy vasta kiinnityksen jälkeen. Tontin kauppahinnasta joutuu maksamaan myös varainsiirtoveron, joka on 4 %. Tämä kannattaa ottaa huomioon jo tonttilainan suuruutta pohtiessa. Tonttilainassa ei myöskään ole asuntolainan verovähennysoikeutta.

Tonttia valitessa kannattaa selvittää tarkasti, mitä ehtoja tonttiin liittyy kaavamääräysten muodossa. Tontit ja niiden sijainnit vaikuttavat asumisen kuluihin ja asumisen laatuun. Tonttia valitessa kannattaa kiinnittää huomiota tontin kokoon ja muotoon, ilmansuuntiin, maaperään, kaltevuuteen ja korkeuseroihin, kunnallistekniikkaan, palveluihin ja liikenneyhteyksiin. Nämä kaikki vaikuttavat tontin hintaan ja sitä kautta tontin rahoituksen tarpeeseen.

Rakentajalla on periaatteessa neljä mahdollisuutta rahoittaa tontti ja rakentaminen:

• ottaa pankilta laina tontin hankkimiseen
• hankkia tontti rakentamisen yhteydessä, jolloin tontin hankintahinta lisätään haettavaan rahoitukseen (yleensä siis lainaan)
• tontin jo ollessa olemassa, pienentää se haettavan lainan määrää. Halutessaan nämä lainat voidaan yhdistää yhdeksi lainakasi
• vuokratontin kustannuksia ei oteta huomioon rahoituksessa

Pankkien kultainen nyrkkisääntö on se, että aloita rakentaminen vasta sitten, kun tontti on jo oma tai sitten kun rakentamista varten on kertynyt riittävä pääoma. Mikäli rakentamisen kulut aiotaan kokonaan kuitata lainarahalla, täytyy lainan vakuutena käyttää jotain kohteen ulkopuolista vakuutta.

Rahoituslainan kokoa suunniteltaessa kannattaa selvittää ja päättää seuraavat asiat:

• rakennushankkeen laajuus
• rakentamismenetelmä: pakettitalo vai pitkä tavara
• ulkopuolisen avun käyttö
• tontin osto/vuokraus
• aikataulu
• rakennusajan vakuutukset
• arvio rakennuskustannuksista
• lainan määrä

Pankista rakentamista varten otettu laina otetaan ulkopuolista vakuutta vastaan. Rakennustöiden edetessä vakuusarvo kasvaa, mutta alkuun päästäksesi vakuudeksi riittää esim. nykyinen asunto, sijoitusomaisuus, muu omaisuus. Kun talon rakennus on edennyt 20-30 prosenttia, voi lainan nostaa valmiusastetodistusta vastaan. Pakettitalon yhteydessä lainan voi nostaa talotoimittajan lasku vastaan perustusten valmistuttua pankista.