Varaudu korkotason nousuun

Asuntolainojen korot ovat tänä vuonna nousseet tasaisesti ja nousun odotetaan jatkuvan. Hallitusohjelmaan on kirjattu korkovähennysoikeuden asteittainen leikkaaminen. Lainan otto kannattaa toistaiseksi, mutta talous kannattaa suojata hyppäyksen varalta.

Asuntolainat kallistuvat pitkästä aikaa vauhdilla. Viikko sitten 1,50 prosenttiin nostettu Euroopan keskuspankin ohjauskorko on edelleen todella matala, mutta tie on ylöspäin. EKP pyrkii noin 3,50 prosentin korkotasoon talouden elpyessä.

Ohjauskorko vaikuttaa asuntolainojen korkoihin. Suomalaisten suosikkikorko, 12 kuukauden euribor, oli vuosi sitten 1,393 prosenttia. Tänään se on jo 2,170 prosenttia. Lisäys tuo konkreettista lisää asuntovelkaisen taakkaan, vaikka tietä muutaman vuoden takaiseen yli viiden prosentin korkoon onkin.

Mihin suuntaan markkinat ovat menossa?

Lainamarkkinat ovat tällä hetkellä muutoksen kourissa. EU:n maiden lainakriisien eteneminen vaikuttaa todennäköisesti korkotasoihin, mutta vaikutusta on vaikea ennustaa.

Elpyvillä markkinoilla pankit tarjoavat kohtuullisen edullisia asuntolainoja, joita kannattaa nyt hyödyntää. Liian isoa lainaa ei kuitenkaan saa ottaa. Laske, miten korkojen nousu viiteen prosenttiin vaikuttaisi talouteesi. Ota vain sen suuruinen laina, jonka pystyisit silti maksamaan.

Asuntolainan verovähennysoikeudesta ei vielä kannata huolehtia. Ne, jotka ovat maksaneet lainaansa jo pidemmän tovin, saanevat verovähennyksensä vielä tulevina vuosina. Suuret muutokset tapahtuvat aina hitaasti.

Uuden lainan ottajien kannattaa laskea, että lainasta selviytyy kunnialla, vaikka verovähennys lähtisi.

Kuinka korkojen nousulta voi suojautua?

Sekä uusien että vanhojen lainanmaksajien kannattaa pikkuhiljaa alkaa varautua suurempaan rahanmenoon. Laita kuukausittain rahaa säästöön tulevia aikoja varten. Jos lainan menot eivät kasva, säästötilillä perhettä odottaa muutaman vuoden kuluttua muhkea pesämuna.

Jos heittely hermostuttaa, laina kannattaa maksaa tasaerissä. Silloin korkojen nousu pidentää laina-aikaa, mutta kuukausittaiset menot on helpompi arvioida. Jos on varoissaan, voi harkita myös tasalyhenteistä lainaa. Tällöin korkoja maksetaan aluksi lyhennysosuuden päälle, ja erät pienenevät loppua kohden.

Osan lainasta voi myös sitoa pitkään korkoon tai ottaa lainalleen korkokaton. Korkokattoa ei kannata ottaa, ellei sitä saa erityisen edullisesti. Vaikka varautuminen kannattaa, on turha hätäillä. On epätodennäköistä, että korot nousisivat räjähdysmäisesti – ainakaan toistaiseksi.