Lainaa ilman vakuuksia

Onko lainaa mahdollista saada ilman vakuutta? Usein lainan myöntämisen ehtona on vakuus, joka on omaisuutta. Näin luotonantajalle taataan se, että tämä saa huonommassa mahdollisuudessa tapauksessa omansa takaisin, siis siinä ettei velallinen suoriudu sovituista luotonmaksueristä.

Vakuudet voidaan jakaa henkilövakuuksiin ja esinevakuuksiin. Henkilövakuudessa vakuuden antaja, siis joku henkilö, takaa velan koko varallisuudellaan. Esinevakuudessa vakuuden antaja antaa ainoastaan osan omaisuudestaan vakuutena, kyseessä siis konkreettinen omaisuus.

Henkilövakuuksia ovat mm.

• takaus (takaaja lupautuu vastuuseen päävelallisen eli lainanhakijan velasta. Takauksesta on erikseen säädetty laissa)
• takuu tai garantia (vapaamuotoinen sopimus, takuusta ei ole erikseen säädettyä lakia)
• vekseli
• velkakirja.

Esinevakuuksia ovat esimerkiksi

• pantti
• ostetun asunnon osakekirja
• asumisoikeussopimus
• kiinteistö
• jotkut ajoneuvot
• yrityskiinnitys.

Myös valtio voi toimia lainan takaajana. Esimerkiksi nuorille ensimmäisen asunnon ostajille kohdennettu ASP-laina on taattu valtion toimesta. Valtio takaa myös opiskelijoiden opintolainoja. Jos valtio takaa lainan, ei lainan saannille pitäisi olla käytännössä mitään järkevää estettä.

Ilman vakuuksia lainaa on vaikeampi saada, mutta mahdotonta se ei ole. Tärkeää on, että lainanhakijalla on säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot. Mikäli maksuhäiriömerkintöjä löytyy, ne ovat harvoin este lainansaannille, kunhan lainanhakija pystyy selvästi perustelemaan miksi merkintöjä on syntynyt. Useat yritykset ovat valmiita tarjoamaan lainaa ilman vakuuksia jopa tuhansien eurojen arvosta, mikäli luottotiedot ovat kunnossa. Ja rahat voivat tulla tilille tunnin sisällä.

Tämä tietysti riippuu myös hyvin paljon lainantarjoajasta ja heidän käytännöistään. Kannattaa pitää mielessä, että kokonaistaloudellinen tilanteesi on se ratkaiseva tekijä lainaa myönnettäessä. Siihen kuuluu mm. työtilanne ja työnäkymät, asumistilanne, mahdollisen aikaisemman lainan ja velan määrä, mahdollinen lainahistoria kyseisestä yrityksestä ja tietenkin maksuhäiriömerkinnät.

Pikavippejä (pikalainoja) ja kulutusluottoja saa ilman vakuuksia, mutta niiden todelliset vuosikorot nousevat todella suuriksi, sillä niissä peritään korkeaa korkoa ja niihin liitetään vielä erilaisia käsittely- ja tilinhoitomaksuja. Myös maksuajat lyhyen aikavälin lainoille on yleensä lainaan nähden pitkät ja tämä nostaa korkojen määrää.

Millä tavoin lainaa voi saada ilman vakuuksia?

1. Hankkimalla takaajat
Takaaja takaa lainan henkilökohtaisella omaisuudellaan. Usein takaajana toimivat lähisukulaiset tai läheiset ystävät. Jos takaus on omavelkainen, velkoja voi halutessaan periä koko velan suoraan takaajalta. Vakuudet tulevat siis tässä tapauksessa kolmannelta osapuolelta.

2. Panttaamalla omaisuutta
Panttauksessa lainanottaja antaa omaisuutta lainanantajalle panttina lainaa vastaan. Pantti voi olla velallisen omistama irtain esine tai muu varallisuusetuus. Mikäli velanmaksussa ilmenee ongelmia, velkoja saa myydä pantin ja käyttää saadut tuotot velan maksuun. Velkoja hyötyy pantista ainoastaan saamisensa arvon verran, mikäli pantti on arvokkaampi kuin saatavat, saa pantin omistaja ylijääneen osuuden itselleen.

3. Menemällä keskustelemaan lainasta pankin kanssa kasvokkain
Vakuudetonta lainaa on vaikea saada pankeista, mutta mahdotonta se ei ole. Käy useassa pankissa ja kerro tilanteestasi. Esitä perustellut syyt lainansaantiin ja myös mahdollisesti maksusuunnitelma lainanmaksuun sekä kerro rehellisesti omasta kyvykkyydestäsi maksaa laina pois.

Kuten jo mainittiinkin, mikäli työtilanteesi on vakaa, sinulla on säännölliset tulot ja vuokran maksut yms. ovat hoidettu hyvin, niin mahdollisuutesi lainan saantiin kasvavat huomattavasti. Ei kannata lannistua vaikka alussa saisikin kuulla kieltäviä vastauksia, seuraavassa pankissa voidaan lainaa jo myöntää.