Asuntolainat

Miltei jokainen suomalainen ottaa jossain vaiheessa elämään asuntolainan. Asunnon ostamisessa on kyse myös säästämismuodosta. Jokainen suoritettu lyhennys merkitsee varallisuuden kasvua ja myös asunnon arvonnousu tulee täysimääräisesti asunnonomistajan hyväksi. Kun laina on maksettu kokonaan pois, asumiskustannukset ovat huomattavasti vuokra-asumista alemmat.

Asunnon hankkiminen edellyttää rahoitusta, joka muodostuu asiakkaan omista säästöistä ja luottolaitoksen saadusta asuntolainasta. Useasti ellei oma pääoma riitä, lainansaanti edellyttää takaajia. Lainan edellytyksenä on, että lainanottaja pystyy hoitamaan kuukausittaiset lainamaksut. Pankki arvioi asiakkaan lainanmaksukyvyn ja myöntää lainaa sen mukaan. Käytännössä sääntönä voisi pitää sitä, että lainan hoitamiseen ei saisi mennä enempää kuin noin 40 % kotitalouden kuukausinettotuloista. Lainan hakeminen tapahtuu tavallisesti pankin konttorissa mutta lainahakemuksia voi jättää myös internetin tai verkkopankin kautta.

Kun lainaa harkitsee, kannattaa miettiä pitkään minkä määrittää laina-ajaksi, miten lainaa lyhentää ja mihin korkoon laina kannattaa sitoa. Lyhennysvaihtoehtoja ovat tasalyhennys, annuiteetti, kiinteä tasaerä ja kertalyhenteinen laina. Koron valintaan vaikuttaa paljon vallitseva markkinatilanne. Näistä kaikista löytyy lisää tietoa artikkelit –osuudessa.

Asuntolaina ja verotus

Asuntolainalla on vaikutusta myös lainanottajan verotukseen, sillä asuntolainan korot ovat vähennyskelpoisia. Korkomenot vähennetään ensisijaisesti pääomatuloista (esim. vuokra- ja osinkotulot). Jos pääomatuloja ei ole tai niiden määrä ei riitä vähennyksen tekemiseen, saa alijäämähyvityksen ansiotulojen (esim. palkka- tai eläketulojen) verosta.

Alijäämähyvitys on 28 % niiden korkojen määrästä, joita ei voida vähentää pääomatulosta. Ensiasunnon hankkimiseksi otetun asuntovelan koroista alijäämähyvitys on 30 %. Vähennyksen saa 10 vuodelta ja silloin, jos omistaa ensiasunnosta vähintään puolet.

Asuntolainaa tarjoavat mm. seuraavat pankit:

Nordea
Sampo Pankki
Aktia
Handelsbanken
Osuuspankki
Säästöpankki
Ålandsbanken