Uuden pikavippilain ei uskota auttavan lainvastaisuuksiin

Lainamarkkinat tekivät kattavan pikavippivertailun marraskuussa. Vertailua tehdessä havaittiin, että pikavippiyritykset jättävät edelleen todellisen vuosikoron ilmoittamatta markkinoinnissaan.  Tämän lisäksi mahdollisesti esitetty todellinen vuosikorko lasketaan ilman tekstiviestikuluja, jolloin se saadaan näyttämään kilpailijoita alhaisemmalta. Itse asiassa useimmilla pikavippiyrityksillä on lainatietojen ja todellisen vuosikoron vieressä teksti: ”Lainan kustannuksiin tulee lisäksi laskea tekstiviestikulut, jotka ovat 5 €/viesti.”

– Monissa yrityksissä korot on vielä toistaiseksi laskettu väärin ja lainvastaisesti. Todellinen vuosikorko on rahan ”kilohinta”. Jos kilohinnat lasketaan eri tavoilla eri kaupoissa niin vaikuttaako se kauppojen väliseen kilpailutilanteeseen, peräänkuuluttaa Ferratum Finlandin maajohtaja Johannes Rintaniemi.

Jos henkilö vertailee kahta eri 200 euron pikavippiä (kulut ovat molemmissa lainoissa 50 euroa ja pakolliset tekstiviestikulut 12 €), mutta lainojen todellinen vuosikorko on laskettu eri tavalla, saa lainojen edullisuudesta virheellisen kuvan. Toisen lainan vuosikorko kahden viikon laina-ajalla on 171,4 % ja toisen 212,5 %. Valistunut kuluttaja voi tästä syystä valita erheellisesti kalliimman lainan luullessaan valitsevansa edullisemman.

Apua uudesta laista?

Lain mukaan todellinen vuosikorko lasketaan työ- ja elinkeinoministeriön määrittämällä laskentakaavalla. Kaava ottaa huomioon luoton ja kulujen määrän sekä mahdolliset käsittelykulut. Todellinen vuosikorko kertoo nimenomaan koron koko vuodelle.

Joulukuun alussa tuli voimaan uusi laki, joka selventää sääntöjä vuosikoron laskemiselle ja ilmoittamiselle.

- Jos luotosta mainitaan jokin luottoehto tai lainan määrä ilmoitetaan, tulee siitä ilmoittaa todellisen vuosikoron lisäksi myös luoton korko ja muut luottokustannukset, luoton määrä, luottosopimuksen kesto, luoton ja luottokustannusten yhteismäärä ja maksuerien määrä sekä myöskin luotonantajan nimi ja maantieteellinen osoite. Tiedot on lisäksi esitettävä selkeästi, selvittää Kuluttajaviraston lakimies Gunveig Planting.

”Vaikea kaava”

Osa pikavippiyrittäjistä laskee vuosikoron tietoisesti ilman tekstiviestikuluja. Osa yrittäjistä taas kokee kaavan antavan virheellisen kuvan luotosta. Vaikka kaavan tärkeys ymmärretään lainojen vertailussa, moni kokee lain vaatiman kaavan liian hankalaksi käyttää.

– Kuluttajavirastokaan ei osannut laskea todellisia vuosikorkoja näin lyhyille lainoille direktiivin liitteen 1 mukaisella kaavalla, kun asiaa sieltä viimeksi tiedustelin. Käsitykseni mukaan vuosikorkojen laskentatavoissa on suurta vaihtelevuutta, vaikka lain mukaan on vain yksi mahdollinen tapa. Se tosin edellyttää sen kaltaista tilastomatematiikkaa, ettei kenelläkään liene tarkkaa tietoa siitä, toteaa Kari Kuusisto Pienlainayhdistyksestä.

Hyvää luotonantotapaa kehittämään perustettu Pienlainayhdistys kummeksuu myös koko kaavaa.
– En ymmärrä, miksi todellinen vuosikorko pitäisi laskea korkoa korolle –efektin mukaisesti, vaikka kenelläkään ei ole myydä sellaista lainatuotetta, mistä saisi hyödykseen tämän vaikutuksen, eikä asiakas siis oikeastaan joudu maksamaan korkoa korolle. Uusi asetus vie tätä asiaa entistä käsittämättömämpään suuntaan, Kari Kuusisto jatkaa.

Viranomaisten puututtava

Pikavippiyritykset ovat selvästi tuskastuneita virheellisten vuosikorkojen esittämisiin. Valoisampaan tulevaisuuteen ei uskota edes lakiuudistuksen myötä.

– Kunnes kuluttajavirasto asiaan puuttuu, ei epätäsmällisistä vuosikoroista päästä eroon. Olemme kysyneet neuvoa uuden direktiivin mukaisen vuosikoron laskemiseen, mutta Kuluttajavirasto ei ole pystynyt vuosikorkoa itsekkään laskemaan, joten epäilen, että virasto vuosikorkoihin puuttuu. Riittää, että sivuilla on edes jotain lukuja laskettuna. Terrarahoitus pyrkii ilmoittamaan vuosikoron lain mukaan ja tästä syystä olemme pyytäneet asiantuntijan laskemaan meille oikean vuosikoron, toteaa Terrarahoituksen toimitusjohtaja Mikko Koistinen.

Samoilla linjoilla ovat myös Ferratum ja Pienlainayhdistys. Viranomaisilta toivotaan jatkuvaa epäkohtiin puuttumista.

- Toivottavasti kaikki alkavat noudattaa uusia säännöksiä, jottei kukaan pääse väittämään kalliiksi vain niitä, jotka noudattavat lakia, Pienlainayhdistyksestä todetaan.

Kulut vaikuttavat eniten pikavipin valintaan

Vuosikoron sijaan moni pikavippiyritys toteaa kuluttajien vertailevan pikavippejä keskenään eniten kulujen mukaan. Laina-ajan lopussa tuleva laskun suuruus vaikuttaa päätökseen.

-Uskon, että kuluprosentti ja ehkä jopa pelkästään kulut euromääräisesti, ovat suurin vertailuperuste pikavippejä vertaillessa. Valveutunut kuluttaja ymmärtää myös tuoda vertailuun lainan maturiteetin ja arvostaa näin olleen myös todellista vuosikorkoa vertaillessaan pikavippejä, toteaa Kim Wikström Matti Kukkarossa –pikavippiyhtiöstä.